1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布關(guān)停公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。這是繼2020年8月百度燈火互助關(guān)閉之后，又一家由知名互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營(yíng)的的互助業(yè)務(wù)宣布關(guān)停。從互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛擁而上，到頻頻折戟沉沙，大病網(wǎng)絡(luò)互助這塊“香餑餑”還能火多久?

說(shuō)關(guān)就關(guān)：“任性”的網(wǎng)絡(luò)互助

公開(kāi)資料顯示，美團(tuán)互助在2019年6月上線，2020年4月公示第一位受助者案例。兩個(gè)月后，美團(tuán)互助升級(jí)為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。上線一年多，美團(tuán)互助公示分?jǐn)?8期，382位患病會(huì)員獲得互助金救治。

對(duì)于為何關(guān)閉互助平臺(tái)，美團(tuán)金融在公告中給出的理由是“聚美團(tuán)互助宣布月底關(guān)停

大病網(wǎng)絡(luò)互助還能火多久

焦公司主業(yè)發(fā)展”。公告表示，互助在關(guān)停后，將全額返還所有會(huì)員的分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，對(duì)1月31日前不幸確診大病的會(huì)員，提供合理的互助金賠付，全部費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)。

這并非第一家關(guān)閉的互聯(lián)網(wǎng)巨頭互助平臺(tái)。

2020年8月份，百度燈火互助發(fā)出公告，宣布9月9日下線互助計(jì)劃。公告稱，由于參與成員人數(shù)少于50萬(wàn)，為保障用戶權(quán)益，將依法終止燈火互助計(jì)劃，同時(shí)將互助資格及分?jǐn)偭x務(wù)同步終止。據(jù)悉，從2019年11月上線到關(guān)停，燈火互助運(yùn)營(yíng)尚未滿1年。

網(wǎng)絡(luò)互助最早開(kāi)始于2011年，當(dāng)時(shí)成立的抗癌公社(后更名為“康愛(ài)公社”)被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)。隨后，各種大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍般冒出，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2018年時(shí)，各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就多達(dá)200多家。

但網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)真正引起市場(chǎng)注意，是從2018年10月螞蟻金服推出“相互寶”開(kāi)始。依靠支付寶原有平臺(tái)，相互寶快速集結(jié)大量用戶。隨后滴滴、360金融、蘇寧、美團(tuán)、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加入，推出各家的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。

用“人多錢多”來(lái)形容網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不為過(guò)。2019年11月，相互寶成立一周年發(fā)布的成績(jī)單顯示，“相互寶”加入人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1億人，規(guī)模相當(dāng)于兩個(gè)韓國(guó)的人口數(shù)量，成為全球最大的互助社區(qū)。螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》指出，到2025年，參與網(wǎng)絡(luò)互助的人將達(dá)到4.5億。

而早期一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)采取預(yù)付費(fèi)充值再分?jǐn)偟哪Ｊ?，也帶?lái)非?？捎^的資金流水。以2014年成立的e互助為例，根據(jù)官微發(fā)布的信息，e互助6年累計(jì)有298萬(wàn)用戶，籌集8.77億互助金，目前保障資金池金額高達(dá)3600多萬(wàn)。即便是不用預(yù)付費(fèi)的相互寶，按照最近一期公示的5.8億元分?jǐn)偪偨痤~，平臺(tái)收取8%的管理費(fèi)，即有4600萬(wàn)的資金量。

會(huì)員下滑：網(wǎng)絡(luò)互助熱潮漸退

“說(shuō)關(guān)就關(guān)了，也太突然了。”廣州人王研(化名)是網(wǎng)絡(luò)互助的重度用戶，從2015年起就參加了多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。王研不僅為自己充值了互助會(huì)員，也為一大家子加入了互助計(jì)劃。“以前是覺(jué)得很便宜，3元就能加入，每個(gè)月也才扣除幾毛錢。”但近年來(lái)，王研翻看賬單，漸漸感覺(jué)有些“不堪重負(fù)”。

“以相互寶為例，最初加入是免費(fèi)，而且60歲以上老人也不受限制，比起其他平臺(tái)來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)，我一下子給父母都加入了。”王研告訴記者，翻看賬單他發(fā)現(xiàn)，過(guò)去這一年他在互助計(jì)劃上的支出超過(guò)了1000元，其中僅父母兩個(gè)人加起來(lái)每期扣除的費(fèi)用就在50元左右，一個(gè)月兩期就是100元。王研發(fā)現(xiàn)，“2019年底加入時(shí)，老人每期分?jǐn)偸?.9元，到2020年底，這個(gè)數(shù)字翻了快3倍。”

另外，王研也是今年初父親生病住院才發(fā)現(xiàn)，相互寶的申請(qǐng)互助病種不包括皮膚原位癌，同時(shí)老人在70歲后會(huì)自動(dòng)退出互助計(jì)劃。“也就是說(shuō)我父親參與分?jǐn)偦ブ鹂煲荒?，剛度過(guò)等待期沒(méi)多久，就被退出了。”王研說(shuō)，因?yàn)橐郧胺謹(jǐn)傎M(fèi)用很少，他在參加互助前都不會(huì)仔細(xì)去讀規(guī)則，“而且看了也沒(méi)什么用，規(guī)則一直在變，我收到過(guò)好幾次更改規(guī)則公示了。”王研表示，準(zhǔn)備仔細(xì)清理一波互助會(huì)員，不再花冤枉錢。

相互寶最新一期顯示老年分?jǐn)偨痤~超過(guò)28元。

王研并非孤例。“任性”的網(wǎng)絡(luò)互助，并非保險(xiǎn)也非公益，更多是一種“群體公約”的模式，但在實(shí)際操作中，動(dòng)輒對(duì)標(biāo)保險(xiǎn)的宣傳標(biāo)語(yǔ)，加上“寬進(jìn)嚴(yán)出”的吃相，也導(dǎo)致會(huì)員開(kāi)始出現(xiàn)下滑。媒體報(bào)道顯示，2020年11月達(dá)到1.06億人的最高峰后，相互寶參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)快速下滑，目前已連續(xù)四期環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)。2021年1月第1期，相互寶參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)為1.01億人，較前一期減少118.89萬(wàn)人。而水滴互助更是自2019年起便逐步下行，目前分?jǐn)倳?huì)員數(shù)不到1300萬(wàn)，而2019年最高點(diǎn)時(shí)分?jǐn)倳?huì)員達(dá)到4300萬(wàn)人。

未來(lái)前景：監(jiān)管趨嚴(yán)或有章可循

網(wǎng)絡(luò)互助模式問(wèn)世之初，就一直受到各方質(zhì)疑。早在2016年11月，當(dāng)時(shí)的保監(jiān)會(huì)聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，指出目前各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍存在大量問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾的賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障等。同時(shí)，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)界對(duì)此也相當(dāng)謹(jǐn)慎。中山大學(xué)嶺南學(xué)院副教授、精算中心主任宋世斌此前接受媒體采訪時(shí)指出，互助計(jì)劃缺乏長(zhǎng)效保障機(jī)制，難以避免如造假騙錢、逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致參加人員未來(lái)得不到保障。

在2020年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。“相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。”文章還指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài)。建議“要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長(zhǎng)時(shí)代即將結(jié)束，隨著體量越來(lái)越大，行業(yè)亟需進(jìn)入監(jiān)管視野。

【記者】嚴(yán)慧芳

關(guān)鍵詞： 美團(tuán)互助關(guān)停