近段時間以來，成功融資200萬元的奧達信電器有限公司(后簡稱奧達信電器)總經理梁立昶終于松了口氣。有了這200萬元農業(yè)銀行的信用貸款，奧達信電器不僅解決了企業(yè)在增加訂單、設備升級等方面的資金需求，更為企業(yè)后續(xù)發(fā)展提供了重要支撐。

故事背后，是以農業(yè)銀行為代表的金融機構，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，在產品和服務創(chuàng)新方面做出的有效實踐。

小貸款 大用途

200萬元的數額可能難以支配大中型企業(yè)的發(fā)展布局，但對很多小微企業(yè)而言，這筆款項足能改變公司的發(fā)展走向。一直以來，眾多小微企業(yè)普遍存在融資難問題，奧達信電器是如何獲得金融機構資金支持的呢?

據了解，奧達信電器是佛山市一家本土外資小企業(yè)，主要生產和研發(fā)日用電器、便攜式電子冰箱、壓縮機冰箱等。多年來，奧達信電器一直是農行順德分行的忠實客戶，從2013年10月起在農行代發(fā)工資，已有5年代發(fā)工資記錄。

因發(fā)展需要，奧達信電器加快拓展國內外市場，銷售規(guī)模逐漸擴大，設備不斷升級，需要大量的資金投入，但在向銀行申請融資時卻遇到了大多數小微企業(yè)的困難：難以提供抵押物，無法辦理貸款。

了解到企業(yè)的融資需求后，農行順德分行向奧達信電器推薦了農行的“工資貸”產品。“工資貸”更易申請，只要企業(yè)經營正常，發(fā)展前景良好，且日常代發(fā)工資在農行辦理，便可不提供抵押物，憑借企業(yè)代發(fā)工資量申請貸款。奧達信電器的情況正好和農行“工資貸”條件相吻合。

僅在兩周內，奧達信電器就拿到順德分行200萬元的“工資貸”信用貸款，期限一年，并采用自助可循環(huán)的方式，隨借隨還。“‘工資貸’金融額度不大，但幫助作用不小。希望銀行以后能推出更多簡便快捷的信貸產品，滿足更多小微企業(yè)的融資需求”，粱立昶說。

加大普惠金融產品創(chuàng)新

據悉，珠三角地區(qū)是民營小微企業(yè)的集中地，也是廣東小微企業(yè)的活躍區(qū)，奧達信電器只是其中一個代表。在農行廣東分行，像奧達信電器這樣成功獲得融資的小微企業(yè)還有很多。

赫茲曼電力(廣東)有限公司是順德一家中外合資的高新技術企業(yè)，農行順德分行了解到企業(yè)需求貸款但難以提供抵押物的難處后，向其推薦了“工貿速誠貸”產品。這是一款向擁有核心企業(yè)應收賬款的小微企業(yè)發(fā)放的、用于合法生產經營活動所需的免抵押信用貸款，額度高達500萬元，這筆貸款有效解決了該企業(yè)的融資難題。

針對各類企業(yè)需求，創(chuàng)新信貸產品，已成為農行服務小微企業(yè)的重要一環(huán)。

據介紹，除了上述提到的“工資貸”、“工貿速誠貸”，農行廣東分行結合客戶需求，制定了九個普惠金融產品創(chuàng)新主題。同時，以結算流水、代發(fā)工資、個人理財、政府采購、商戶收單等反映企業(yè)實際經營狀況的指標作為評判依據，有效解決了小微企業(yè)授信額度不足、抵質押物匱乏等問題。

正如農行廣東分行普惠金融事業(yè)部總經理葉智堅介紹，為了給小微企業(yè)提供更加優(yōu)質、便捷、專屬的金融服務，目前，農行廣東分行已在全省各地市分行成立普惠金融事業(yè)部，建立了50家小微企業(yè)金融服務專營機構，實現了22個二級分行全覆蓋。

數據顯示，截至2018年9月，農行廣東分行小微企業(yè)貸款余額較年初增加了180多億元，貸款戶數同比增加1.5萬戶，小微企業(yè)融資成本比一季度下降了66個BP。接下來，農行廣東分行將繼續(xù)加大信貸資金投入，加快普惠產品創(chuàng)新，加強電子金融服務，推動小微企業(yè)快速發(fā)展。

助力科技型小微企業(yè)成長

在深圳，農行扶持小微企業(yè)的金融攻堅戰(zhàn)同樣成果顯著。

圍繞當地科技創(chuàng)新產業(yè)密集的特點，農行深圳分行通過持續(xù)的產品創(chuàng)新和服務模式創(chuàng)新，努力促進金融與科技融合，為科技型小微企業(yè)提供融資需求，助力企業(yè)發(fā)展壯大。

深圳市飛思瑞克科技有限公司(后簡稱飛思瑞克)是深圳眾多科技企業(yè)中的一員，致力于存儲器IC的生產和銷售。據走訪了解，面對訂單量激增，購買原材料的資金卻不足，飛思瑞克一度周轉受限，經營規(guī)模發(fā)展遇到一定瓶頸。另一方面，飛思瑞克缺乏抵押物，有效擔保不足，選擇傳統(tǒng)信貸不僅流程審批時間長，融資成本還高。針對這一情況，農行深圳分行將“微捷貸”產品推薦給企業(yè)，飛思瑞克成功申請并提款100萬元，解決了燃眉之急。

同樣成功融資的科技小微企業(yè)還有深圳市捷先數碼科技股份有限公司(后簡稱捷先數碼)。該公司專門從事城市公用事業(yè)領域直讀水表、直讀氣表及其核心技術模塊直讀傳感器等產品的研發(fā)、生產和銷售。受困于缺乏抵押物等有效擔保，捷先數碼難以從銀行融資來擴大生產規(guī)模、提高市場份額。農行深圳分行基于該企業(yè)2016年各類納稅600多萬的信息為其介紹了“納稅貸”信貸產品，捷先數碼成功融資300萬元，給予了業(yè)務擴張有力支持。

不難發(fā)現，上述案例中企業(yè)都面臨相同的難題。正如農行深圳分行普惠金融事業(yè)部總經理高光明所說，深圳很多科技型小微企業(yè)，由于沒有足夠的抵押、擔保作為抓手，商業(yè)銀行往往不敢給予貸款支持，加之小微企業(yè)貸款利率高企，融資難、融資貴成為各類企業(yè)的老大難問題。

農行有的放矢，根據不同企業(yè)的實際情況，推出多款個性化信貸產品，讓眾多融資難的小微企業(yè)度過了資金難關，深圳分行的服務亦取得良好成效。數據顯示，截至2018年9月末，農行深圳分行合作的科技型小微企業(yè)貸款客戶近450戶，貸款余額超過30億元，較近兩年增長了近兩倍。

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