“感覺今年年末攬儲的氛圍沒以前那么高了。”華東某城商行相關人士對第一財經(jīng)記者說道，“現(xiàn)在時點性的突擊比較少，但拉存款壓力還是有的，可以說，一年365日天天在拉存款。”

記者采訪了解到，不少業(yè)內人士都有這樣的感受。以往每逢年末，常有攬儲趣聞出現(xiàn)，比如某某行送了哪些產(chǎn)品，某某行的利率有多高，頗有一番“百家爭鳴”的氣勢。而到了今年，盡管也有個別地方農(nóng)商行祭出“存一萬送一斤豬肉”的大禮，但更多機構則相對淡定。

這種態(tài)度轉變的背后是銀行內部考核方式的變化，即弱化了對月末、季末、年末存款沖時點的要求，更側重“日均量”這一指標，強調平時多下功夫。與此同時，為了增加客戶粘性，在綜合化競爭越發(fā)激烈的背景下，更多銀行將客戶資產(chǎn)配置作為主要發(fā)力點，做大做全金融資產(chǎn)，而非僅僅是攬儲。

存款考核更看“日均”

第一財經(jīng)記者近日走訪滬上多家銀行網(wǎng)點，鮮少看到以往常出現(xiàn)的大額存單宣傳板，多個網(wǎng)點稍顯空曠，僅有個別人辦理柜臺業(yè)務。當被問及存款情況時，一家國有大行分支行的大堂經(jīng)理告訴記者，“目前支行年內存款指標基本完成了，已在準備來年的‘開門紅’。”但也有另一家國有大行支行業(yè)務人員說，“今年我們支行的存款基本沒救了，打算一放到底，爭取來年再拉上來。”

盡管各家銀行的存款完成進度不同，但第一財經(jīng)了解到，多數(shù)人的感受是，行內對年末攬儲的重視度有所消退。“現(xiàn)在時點考核多是作為參考了，還是日均更加重要些。”前述業(yè)務人員說，“也就是要一直拉存款，畢竟中收很難做上去，拉存款還容易點。具體看的話，年末算是一個重要節(jié)點，但一般一年的存款任務在第一季度就會完成很多，年底只是再沖刺一下。”

前述城商行人士也對記者說，目前行內對存款的考核更側重“日均量”，相較此前更為合理，也是行業(yè)趨勢。“另外，銀行在設計一些爆款產(chǎn)品的時候，通常會鎖定一些時間節(jié)點，比如到年末后，季末后等，這樣就不用再做時點性的沖擊了。”他說道。

事實上，在去年6月，銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(下稱“《通知》”)，對商業(yè)銀行月末存款偏離度監(jiān)管指標進行了調整，日均指標考核加強，抑制銀行年末沖時點。

《通知》提出，商業(yè)銀行應完善薪酬管理制度，改進績效考評體系，加強存款的基礎性工作，強化存款日均貢獻考評，從根源上約束存款“沖時點”行為;要求銀行不得設立時點性存款規(guī)模考評指標，也不得設定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。

除了存款偏離度的考核調整外，東方金誠首席金融分析師徐承遠還對第一財經(jīng)稱，對結構性存款的嚴監(jiān)管也可能是今年攬儲較為“冷靜”的一個原因。

近日，作為保本理財替代品的結構性存款，隨著10月份銀保監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務的通知》，逐步得到規(guī)范;同時，該通知中對準備金及資本計提以及杠桿率和流動性指標的測算方式的要求也使得銀行通過“假結構”等方式高息攬儲的成本進一步提高，徐承遠表示此類產(chǎn)品規(guī)模將下降。

另外，今年央行通過多次降準、下調MLF、OMO利率等方式加強逆周期調節(jié)，使得市場整體流動性保持在合理充裕水平，于銀行而言，存款需求沒有去年同期高。

就銀行本身來說，年末攬儲的“冷淡”也反映了銀行經(jīng)營理念的轉變。“感覺今年最大的變化在于，銀行在個人業(yè)務的考核方面，存款比重在下降，相對弱化，而是轉而看重客戶資產(chǎn)配置，比如理財、基金、保險等。”前述城商行人士稱。這代表著，“臨時抱佛腳”式的努力將不被提倡，銀行更看重與客戶間的深度綁定，未來銀行業(yè)的競爭也將趨向綜合化。

負債壓力將長期持續(xù)

盡管“沖時點”現(xiàn)象正在減少，但并不代表著銀行負債端的壓力不在，2018年以來，銀行存款增速持續(xù)低于貸款增速，多位業(yè)內人士的觀點是，在理財凈值化轉型、同業(yè)負債進一步規(guī)范的背景下，銀行面臨的負債端壓力將長期持續(xù)，且不同類型銀行面臨的負債壓力正加劇分化。

這在存款產(chǎn)品上也有直觀體現(xiàn)，據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計，2019年11月，銀行定期存款利率多數(shù)期限上升，3個月期、6個月期、1年期、2年期存款平均利率分別環(huán)比上漲0.2BP、0.2BP、0.3BP、0.1BP，3年期存款平均利率維持不變，5年期存款平均利率環(huán)比下跌0.6BP。

融360分析師劉銀平分析稱，自7月份以來，銀行定期存款利率就呈現(xiàn)出下行趨勢，尤其是10月份降幅較大，主要是因為流動性持續(xù)寬松;11月大部分期限存款利率上調，為近5個月以來首次上漲，雖然上調幅度不大，但也釋放出一種信號，臨近年底銀行負債端壓力上升，在存款利率調整方面較為謹慎。

徐承遠也對第一財經(jīng)表示，在當期經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)質量仍有下行壓力，疊加表外理財轉表內，銀行資本消耗較大，負債端面臨挑戰(zhàn);但同時，2019年以來，監(jiān)管機構持續(xù)加強逆周期調整，央行多次降準釋放流動性，為銀行提供較為穩(wěn)定的資金，一定程度上也緩解了其負債端壓力。

分類型看，11月數(shù)據(jù)中，農(nóng)商行各期限存款利率均排名首位，城商行和大型國有銀行存款利率整體不相上下，股份制銀行各期限存款利率均大幅低于其他類銀行。其中，漢口銀行、湖北銀行、上海農(nóng)商銀行、天津農(nóng)商銀行等存款利率一直相對較高。

從排名中可以看到，目前大型商業(yè)銀行依靠其在網(wǎng)點、人才、技術、投研、客戶基礎等方面的優(yōu)勢，攬儲壓力相對較小;而中小行受經(jīng)營區(qū)域限制、自身產(chǎn)品研發(fā)能力較弱、且同業(yè)負債受限等因素影響，攬儲難度增加，負債成本提高。記者了解到，目前不少中小行正創(chuàng)新存款產(chǎn)品，以吸引更多客戶。

交通銀行金融研究中心高級研究員武雯告訴記者，未來銀行間的分化將進一步加劇。她稱，從上半年來看，無論是存款規(guī)模、內部結構，還是存款成本，大行盡管在數(shù)據(jù)的絕對值上依然有明顯優(yōu)勢，但從增速邊際變化分析，與股份行的差距確有收斂的跡象，而且極有可能是一個長期緩慢趨勢。一方面，存款增速持續(xù)放緩趨勢下，各家銀行甚至部分大行紛紛喊出了“存款立行”的口號，進一步推升存款競爭的壓力;另一方面，同質化嚴重的銀行并沒有形成有強壁壘、強粘性支撐的存款優(yōu)勢。但隨著部分銀行準確響應市場需求，客戶的金融服務需求不斷提升，一些銀行將脫穎而出。

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