4月2日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。什么樣的長期醫(yī)療保險產品可以采取費率調整?保險公司銷售此類產品需要做何準備?費率多久調整一次?對于這些問題，《通知》作出詳細規(guī)范，為接下來產品落地提供了政策保障。

解決短期醫(yī)療險無法續(xù)保問題

對于醫(yī)療保險產品，消費者最為熟知的莫過于“百萬醫(yī)療險”。超過百萬元的保障、醫(yī)保目錄外也可報銷、綠色就醫(yī)通道服務以及低廉的保費，使“百萬醫(yī)療險”迅速成為“網(wǎng)紅”產品。

數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療保險產品2019年保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。“但從期限來看，八成都是一年期的業(yè)務。”銀保監(jiān)會人身險部相關負責人對《金融時報》記者表示。

一年期醫(yī)療保險產品意味著保障不可持續(xù)，只能保一年看一年。面對消費者的呼聲和需求，盡管有保險公司推出保障續(xù)保的長期醫(yī)療保險產品，但最長保障期限不超過六年。

對于扎堆短期醫(yī)療保險產品這一現(xiàn)象，此前記者采訪過多位業(yè)內人士，他們普遍認為，按照2006年出臺的《健康保險管理辦法》規(guī)定，長期健康險費率不能調整，保險公司很難預計10年、20年以后的賠付率。因此，人身險公司不敢嘗試開發(fā)長期產品，導致健康險市場短期險扎堆，同質化嚴重。

不過，2019年11月份，銀保監(jiān)會發(fā)布新版《健康保險管理辦法》，規(guī)定保險公司可以在保險產品中約定對長期醫(yī)療保險產品進行費率調整。此次《通知》發(fā)布無疑是將《健康保險管理辦法》的相關規(guī)定細化，為此類產品落地提供政策保障，引導保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產品，解決短期醫(yī)療險因產品停售等原因無法續(xù)保的問題。

明確長期醫(yī)療險費率調整原則

所有的醫(yī)療保險產品今后都可以調整費率嗎?《通知》明確，僅限于以自然費率定價，且保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險產品。

“自然費率定價”隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，保費逐漸增加。與之相對的“均衡費率定價”，是保險公司將人在不同年齡的自然保險費結合利息因素，均勻地分配在各個年度，此類保單一般都有現(xiàn)金價值。

“此次費率調整限定在自然費率定價，主要是從科學性和操作性兩方面考慮。”銀保監(jiān)會人身險部相關負責人表示，一方面，保險公司對于醫(yī)療費用的上漲很難作出長期判斷;另一方面，則是出于對消費者的保護。均衡費率定價存在繳費期和保險期不一致的情況，如果繳費期結束后再調整費率，就涉及到消費者補繳保費的問題。均衡費率定價保單一般都具有現(xiàn)金價值，如果消費者對于費率調整不滿意而退保，則會產生其他損失。

從《通知》來看，長期醫(yī)療保險產品費率并非保險公司想調就調，在開發(fā)前，保險公司應制定相關辦法，明確費率調整的觸發(fā)條件、內部決策機制和工作流程。費率調整的觸發(fā)條件應當清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等。

在調整時間方面，首次費率調整應當不早于產品上市銷售之日起滿三年，每次費率調整的時間間隔不得短于一年。另外，保險公司可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調整幅度，但不得因為單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

《通知》還建立了“負面清單”：上一年度該產品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調的長期醫(yī)療保險產品平均賠付率10個百分點及以上;上一年度該產品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。存在上述任何一種情形，保險公司當年度不得上浮費率。

在保護消費者權益方面，《通知》要求保險公司應當向投保人提供產品說明書，對費率調整情況進行詳細說明。同時，應當以案例形式演示本產品提供的保障以及投保人可能面臨的各年度費率調整情況。

引導保險公司豐富產品供給

“細化了費率調整的相關規(guī)定，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，將有利于豐富產品供給，助推醫(yī)療保險市場健康發(fā)展。”銀保監(jiān)會人身險部相關負責人表示，通過費率調整機制的引入，保險公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費用通脹風險，開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產品的意愿進一步增強。同時，參考借鑒其他國家做法，將費率調整的決定權交由保險公司，有利于進一步激發(fā)市場活力，豐富產品供給。

上述負責人還透露，《通知》此前向行業(yè)征求過意見，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號，相信已經(jīng)有保險公司對此類產品進行了研究。

對于消費者而言，自身合法權益也將更好地得到保障。一方面，《通知》對保險公司費率調整行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定了保險公司費率調整應當履行的信息披露和告知義務，也強調保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化的費率調整政策，有利于防止保險公司隨意調費、無依據(jù)調費;另一方面，通過大力發(fā)展長期醫(yī)療保險產品，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續(xù)保的風險，較好解決了消費者的后顧之憂。

另據(jù)記者了解，為防止混淆“短期”和“長期”醫(yī)療保險產品，銀保監(jiān)會正在研究出臺相關文件。

(文章來源：金融時報)

關鍵詞： 長期醫(yī)療險費率 險企